67年出生的江浩是一名房产销售人员，托福如今的房产，让他的月薪达到20000元以上；江浩的太太是一名化妆品销售小姐，两人的女儿今年五岁。
收入多开支大
江浩和太太单位的福利都不错，单位都为他们缴纳四金。由于红火的房市，江浩每月的收入非常可观，月收入都在20000元~24000元左右；江浩太太每
月收入也在4000元左右。照例两人的生活应该有不少节余，但江浩的开支很大，每月的家庭开销和所有个人开支加起来将近10000元，好在江浩赚得动，也不在乎。目前江浩最大的理财目标就是为现在五岁的女儿筹措到国外读书的钱，虽然以现在夫妻两人的收入应付女儿的开销足足有余，但江浩还是怕负担不起女儿在高中毕业后在国外求学的支出，请理财顾问给江浩一个预算，等女儿高中毕业后需要预备多少的留学费用。
个人理财目标：环球旅游买
江浩在1999年的时候买了一套三室一厅的房子，当时价格是46万，加上装修费用一共是55万元。江浩贷了10年期的商业贷款，现在一个月还款3000元左右。
有了房子的江浩就希望在一年内买一辆20万左右的汽车，还能在三年~五年内能和妻子完成环球旅游的梦想。请问理财顾问按照江浩目前的收入。这些个人目标是否与女儿的学费筹措有冲突？
理财的困惑
和大多数都市白领一样，江浩没有时间顾及自己的个人钱财，除了炒股票还是亏的，他没有任何理财渠道，所以他很苦恼希望理财顾问能为他寻觅一个合适的理财方法，让他手中的闲钱能再生钱。
还有就是江浩的父母亲，现在都65岁了，随着父母年纪的增加，作为长子的江浩希望他们有更多保障，请问可以给这样年龄的老人购买何种保险？
专家建议（一）：
一、家庭收支情况分析
江先生家庭目前处于家庭成长阶段。负担着较重的家庭责任。不仅要养育孩子，还要照顾父母。同时，尽管江先生目前家庭经济状况良好，收入丰厚。但其家庭经济情况存在一个最大隐患是其收入的不稳定。因为，作为家庭收入的主要来源江先生从事的是销售工作。作为销售人员其收入会因为市场等诸多因素的影响而产生较大的波动。因此，“积谷防饥”应当是其家庭理财要重点关注的问题。
二、家庭理财目标分析
江先生对未来的生活有了初步的目标，其中主要有三条 ：
1、 一年内买一辆20万左右的车
2、 3-5年内实现环球旅游的计划
3、 13年后让孩子出国留学
4、 江先生没有提到但实际上更重要的是他自己大约25年后要退休。
买车的费用比较明确。20万价格的车，到所有都搞定须预备25-26万左右。
环球旅游计划费用的伸缩性就大了，但两个人40万的费用应当是底线，再低了恐怕就不能够称为环球旅游了。
孩子出国留学的费用实际上伸缩性也很大。打算留学几年、留学的国家，上什么样的大学、甚至孩子的学习成绩都有很大的影响，如果考虑4年学业，所有费用都由家长负担的话，再考虑十几年通货膨胀的因素，要上好一点的大学，100万是必须准备的。以江先生目前的生活质素来看，25年后至少需要500万来安排好退休的生活。
从理财的优先顺序来看应当首先安排好退休基金，其次是安排好孩子的留学费用，再其次才是买车和旅游的计划。
三、如何实现理财目标
1、 每年节余5万投入一个收益率达到7%的投资组合中，加上目前的房产价值如果在未来可以有5%的年增加的话就可以在25年以后拥有500万的退休资金。虽然未来25年房产保持平均5%的增长估计的较为乐观，但一个收益率为7%的投资组合是很容易实现的，只要在投资组合中以房产和基金（股市基金为主，债券基金为辅）为主要投资方向，我们相信，在中国目前以及可见的未来的大环境下，一个平均7%的预期收益可以说是相当保守的估计。
2、 留学的费用也需要每年准备5万元投资到收益率为7%的投资组合中，13年后将有100万的留学资金。对于留学费用的投资组合应当以基金投资为主。
3、 要实现上述两个家庭主要的理财目标，每年需要节余10万元。以江先生目前的收入水平是完全能够实现的。事实上，只要江先生能够保持目前的收入水平10年，即使今后收入有所下降也完全能够实现我们前面提出的所有家庭生活目标。但要注意的是以江先生目前工作的特点，这样的收入水平要保持十年并不是有太大的把握的。
四、几点建议
1、 自己的退休资金和孩子的留学费用是首先要保证的，一辆20万的车对于江先生目前的收入水平的家庭来说也应当属于合理的消费。至于环球旅游我建议将其由目前的3-5年的计划延迟为一个十年的计划。视未来家庭收入的情况再做定夺。如果未来的家庭收入能够保持目前的水平，甚至还会有所增加，环球旅行可以安心自在的实行。如果未来的收入有较大的变动则首先保证家庭的基本理财目标不受大的影响。
2、 江先生家庭已经处于一个相对稳定的阶段，考虑到目前利率水平较低的情况，留3-5万现金作为家庭备用金以外，其他暂时不用的资金应当做较为进取的投资。房地产和基金是我们一直推荐的两个最主要的投资渠道，当然前提是立足长期投资的原则。这个建议对江先生是同样适用的。
3、 老年人的保障主要应当将医疗保险安排好，是否需要安排商业性医疗保险取决于他们的社保医疗以及单位的医疗保障的程度。
4、 影响江先生家庭理财目标的一个最重要的因素是江先生的收入情况。所以江先生应当将主要的注意力放在自己事业的发展上，开拓提高家庭的收入来源，包括给自己充电提升自己，做实业投资、创建自己的事业等等都是应当考虑的内容。
专家建议（二）
江先生的理财目标很多，除了筹备孩子未来的留学费用之外，还包括买房、购车、周游世界等。现有的收入水平与诸多的大项消费性支出计划是否相适宜，这看起来是一个相当复杂的问题。以下我们用现金流分析的方法，为江先生的这许多理财问题作一分析、估算。
管好现金流，理财治家有把握
无论企业理财还是个人理财，现金流管理始终是理财的一个核心。稳定且持续的净现金流积累是确保未来各项开支的首要前提。从收支状况来看，江先生家庭的每月收入很高，虽然每月的家庭开支也很大，但是收支相抵之后的净现金流积累能力水平相当可观。这表明对家庭未来的收入和支出作仔细分析，并加以合理调配，圆满实现江先生家庭各项未来计划理应不是难事。
从支出状况来看，在未来的17年内（至江先生女儿大学毕业），江先生家庭的大项消费性支出将主要涉及5类：日常基本支出、子女教育费用支出、房屋按揭还款支出、购车支出以及环球旅行的支出。假定今后17年内，江先生家庭的收入水平不变（家庭年均收入保持35.6万元），江先生家庭的日常基本生活支出不变（家庭年均支出保持7.56万元），除了规划中的各项大项支出，每年家庭的收支盈余只作储蓄存款，且无其它消费支出计划。那么，按照目前的市场物价水平，分析未来的各项消费性支出，综合测算江先生家庭未来18年各年的现金流状况，估算如下图所示（详细数据分析见附表）： 根据现金流分析图表所显示的数据来看，由于江先生家庭每年的收入相当得高，除去生活开支甚至各项大额消费性支出之后，仍然还保持着巨大的净现金流盈余（至第17年年末，累计现金资产可达272.78万元）。由此看来，根据江先生家庭的现有收入水平，实现拟议中的各项家庭大额消费性计划应不成问题、没有冲突。
其它一些理财事项：从理财情况来看，江先生家庭存量资产的投资渠道非常有限，除了一小部分做股票投资外，大部分都做了银行储蓄。显然在目前国内低利率的环境下，资产的增值效率是非常低的。考虑到国内目前证券市场巨大的投资风险，以及江先生职业繁忙无暇顾及的特点，我们建议江先生目前宜选择低风险、稳定回报的一些投资品种。例如，具有承诺本金安全、保证利息的分红型保险（其最低保证利率2%，免税，还可抵御通货膨胀），但由于保险理财的投资期限普遍较长，若干品种投资期限最短也得5年，因此我们建议江先生可选择跨期投资的方式，即隔月或隔年，分批次酌量选购一部分。此外，我们还建议江先生可考虑债券投资的方式，债券投资也具有保证本金、保证利息的投资特点。然而鉴于未来国内的利率有提升的趋势，以及由此引发债券收益率下降的可能，选择债券投资可能会有一定的转让价格下跌的风险。为此，我们建议江先生可选择一些期限较短的债券品种，酌量参与。
父母保障的建议：由于江先生父母目前均已达到/超过65岁，根据上海地区各大保险公司的业务规则，已不属于人寿保险承保范围，江先生父母仅能选择投保友邦保险公司的人身意外保险。该类保险可对投保人的多种意外伤害，以及因意外伤害引起的医疗责任承担理赔责任。具体的投保事宜，我们建议江先生可与友邦保险公司联系接洽。
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