<b> 【世界经理人编者按】</b>
“信用卡的收益主要有三块：透支利息收入、年费收入与用卡消费手续费，其中仅信用卡透支年息一项就足以让银行‘心动’了，高达18％银行一年期短期贷款利率为5．31％， 在国外，信用卡业务的利润更是占到银行利润的30％左右。”中国银联数据公司（以下简称银联数据）副总经理王立威告诉记者。由此，国内的银行大力推进信用卡业务就不足为怪了。
但由于中小股份制商业银行和城市商业银行受技术、资金面的限制缺少一套信用卡发卡外包系统，使得其信用卡业务一直很难有大的进展。而国内银行业高达200多亿元人民币的银行卡外包业务市场，吸引银联数据和金融系统提供商联手建立信用卡发卡外包平台。
急建外包平台
作为银行卡的联合组织，中国银联早在去年3月份挂牌之前就开始着手解决中小银行所面临的信用卡方面的“难题”——在短时间内建立一套信用卡发卡外包系统。这样，银联急需要一个有成功的金融外包保证与实际的设立信用卡处理系统经验的合作伙伴。
也就是这个时候，“我们就与银联探讨在发卡、清算、交换中心等三个方面的合作问题，并提出了引进国外标准处理流程、ｕｎｉｃａｒｄ产品及华人成功经验把发卡外包出去的建议。”优利公司金融业务部产品营销总监彭文华说。
今年7月14日，银联数据最后确定选择优利为其建立贷记卡发卡外包平台系统。“作为国内跨行网络的一部分，该平台的建立将为全国各地三百万银行卡用户提供服务，起到降低银行的投资运营成本、强化本地银行的市场竞争优势的作用，并使得中国的商业银行能够更广泛地发展信用卡业务。”王立威表示银联数据将确保每张银联卡在国内外都能顺利运作。
200多亿元的市场
银联数据和金融系统提供商联手建立信用卡发卡外包平台，对外经济贸易大学信息学院院长陈进提出了他的看法：“银联是其职责所在，银行都是它的股东，就得为银行服务；而像优利这类的金融系统提供商则是看到了里面的巨大利润。”
高盛公司最近的一份调查表明，中国将成为全球第四大信用卡市场。但是当中国信用卡市场跻身世界第四后，只有前3年会产生较高盈利。
目前，即使是工、农、中、建四大商业银行也都有将信用卡的一些后台业务外包出去的想法，那么其他股份制商业银行与城市商业银行就更不用说了。这带来的将是一个巨大的“市场”。据统计，国内银行业的银行卡外包业务市场，可高达200多亿元人民币。
近几年来，很多金融服务企业都想从银行的信用卡业务中捞得“好处”，但大多都仅局限于ａｔｍ和ｐｏｓ机具，很少有企业注意到后台服务。
“现在纯粹靠提供贷存取款机具已经赚不到什么钱了，银行把非核心业务外包，不做信用卡后台服务是未来的发展趋势。信用卡的非核心业务，主要包括卡片生产、信用评估、追缴透支、产品营销等一系列后台服务与卡片的投递、卡片的包装等。”北京银联信息处闫强认为金融服务企业是到了应该转向的时候了。
闫强从银行信用卡后台服务的现状分析得出，五大类企业将从中受益：现在国内每年200万张的发卡量，可以养活一大批制卡企业；信用评估需要专业的信用评估机构，现在很多的担保公司、信用评级公司都可以参与其中；而追缴透支需要有专业水准的律师事务所；产品营销可以让很多公关公司一展身手；即使卡片的投递、包装等细小的过程，也能增加速递公司、配送公司的业务。
银行的盈利平台
虽然银联数据与优利公司发卡平台的设立工作还在进行之中，但二者与银行的合作却有了实质性的进展。目前，银联数据已经与兴业银行及几家城市商业银行签署了合作协议。
“该平台的建立对推动中国信用卡行业的发展会起到不可替代的作用，从银行方面来讲，与银联合作外包最大的益处就是银联会辅导，再加上专业公司的技术，信用卡的服务工作跟上来就没有了问题，这个银行的未来也才会有前景。”对外经济贸易大学信息学院院长陈进认为今后的信用卡市场和现在的银行会有个重新分配。
因为种种迹象表明，现在尽管各家银行发信用卡的热情都很高，但如果信用卡独立核算，那么各家银行都是亏损的。来自市场的数据显示，我国现在的银行卡发卡量已达到将近5亿张，尽管其中只有160万张左右才是真正意义上的信用卡。
发信用卡一定要发到一个经济规模才能开始赚钱，每家银行的策略不一样，每个经济规模点不一样。另外通过平台的共享本身也为各参与行节约了不少现金。“几个专业银行在系统平台的建设上投资还是很大的，差不多要超过1000万美元。这一次的外包系统是300到500万张卡的建设的投资，金额不到500万美元。其实我们这一次引进了一些比较成熟的技术和现在在平台上面能够去跟原来的大型主机相比的开放式结构。我们能够节省一些成本就在于开放式结构省下来的。”彭文华说。
此外，对银行来说，发卡所带来的收益除了卡片这个业务所带来的收益之外，还可以带来银行其他的一些收入，例如增加了存款量，让客户的忠诚度更高，带来小额信贷、基金买卖这些业务。单纯从卡片来说，好像到了一个经济规模才会赚钱，但是从另一个角度来看，它可以引申着带动银行其他业务的发展。可以看到全世界有很多银行，卡片业务也许在亏损，但是卡片业务不能不开办。
而发卡平台建成以后，与银联数据合作的银行信用卡部门会逐渐成为信用卡的专营机构，提供专业化信用卡服务。这无疑将国内信用卡的发展推上了快车道。
作者：李利明 石朝格
来源：经济观察报
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