<b> 【世界经理人编者按】</b>
2003年11月27日，法国巴黎银行深圳分行在开业17周年之际宣告关闭。这是近三年来淡出深圳的第四家欧洲银行。同时关闭的还有法国兴业银行深圳分行。而德国德累斯顿银行、荷兰商业银行则早在2001年和2002年就先后撤离了深圳。
在深圳新都酒店3楼的两家法国银行办公地点，巴黎银行正在清算当中，而隔壁房间的兴业银行除门前的标志尚未褪去外，已是人去楼空。
对此，深圳银监局副局长熊良俊认为，外资银行撤离深圳的原因与银监会加大对其的监管力度，以及欧洲银行在中国的发展战略均没有关系。惟一有联系的是，“外资银行更多的是从全球发展战略中考虑，并以此来调整他们在中国的网点布局”。
然而，某商业银行人士直言，“欧洲银行撤离深圳主要是因为它们在本地的业务量不大，亏损严重，经营困难。”
就在巴黎银行深圳分行公告关闭的前一天，法国巴黎银行集团主席贝柏乐在上海宣布，法国巴黎银行(中国)有限公司正式成立并开业。
整体形势不容乐观
11月底，新都酒店，法国巴黎银行深圳分行办公地。该行一位工作人员说：“我们目前不再开展任何业务，只是进行清算，并接待前来登记的债权人。”
12月1日，当记者拨通法国兴业银行深圳分行行长的电话时，接听人却是大厦的一位清洁工，她说，“上周刚刚搬走了。”
同日，荷兰商业银行深圳分行曾入驻的深圳发展中心大厦的客户部经理对记者说：“荷兰商业银行嘛，生意不景气，去年就搬走了。”他回忆说，荷兰商业银行于1994年来深圳开办分行时，曾租下了处于黄金地段的深圳发展中心大厦的整个32层，占尽地利，但地理优势并未给该行带来业务优势。
据人民银行深圳中心支行有关人士介绍，上述几家欧洲银行陆续从深圳撤离后，现在留守的欧资银行还剩下荷兰银行、比利时联合银行、法国东方汇里银行等寥寥数家，其存款余额仅有数百万美元，总资产只占到深圳外资银行整体资产的几个百分点而已。
目前，在深圳业务开展活跃的外资银行主要是港资、美资和日资银行。
其中，汇丰、花旗、东亚和渣打银行的深圳分行的本外币业务量占当地外资同业的60%，人民币业务量则超过了80%。2002年，汇丰、恒生和东亚银行的深圳分行还相应增加了各自的资本金，总共增加金额折合人民币4.4亿元。不仅如此，受cepa之惠，东亚银行于10月初与深圳市商业银行签订了全面合作框架。而2004年初，又将有永隆、大新、香港上海商业等3家港资银行登陆深圳。
即使如此，深圳外资银行的整体形势还是不容乐观。
据人民银行深圳分行的《深圳市外资银行存贷款余额变化趋势表》显示，自1990年以来，深圳外资银行的存款一直在10亿美元左右徘徊；相对应的，贷款却从1990年的与存款持平而一路攀升至目前的40亿美元左右，呈现明显的贷大于存现象。
“现在情况是，外资银行业务量停滞不前，亏损严重，经营越发困难。”一位长期从事国际业务的某商业银行人士说，“在这方面，银行越小，展业难度越大，欧洲银行尤其是这样，撤离深圳是其最好的选择。”
该人士认为，欧洲银行收缩在深业务的原因有三：一是欧洲企业在华投资的数量和规模相对较小，银行业务量做不大，经营困难；二是受其母行投资策略的影响，不得不收缩在传统银行领域的投入，专注于投资银行业务的拓展；三是把目光投向辐射面更广、市场容量和影响更大的长江三角洲地区。
此前数日，记者曾向法国兴业银行新加坡分行能源事业部陈浩咨询过该行在大陆的业务情况。他表示，法国兴业将突出其在能源金融服务领域的优势，以广州为业务中心，做大做强兴业在中国的能源金融业务。稍早前，法国兴业天津分行已被撤消。
记者从新成立的深圳金融办了解到，为吸收更多的金融机构落户深圳，深圳市专门出台了一系列优惠政策，如金融机构将总部设在深圳的，将获得500万元奖励等。对于此举，也有人士表示质疑，“总部设址和网点布局更多是市场的产物，所谓的奖励可能会收效甚微。”
转战长三角
“早期，一些外资银行将深圳视为了解中国政策和市场的窗口，尽管经营状况不好，前些年也勉强维持。”一位不愿具名的深圳银行业人士说，“经过十来年的发展，他们多少了解中国政策和市场了，自然会调整其在中国的网点布局，而长三角地区自然是其攻守的要冲，这完全是市场作用使然。”
或许并不是巧合。就在巴黎银行深圳分行公告关闭的前一天，法国巴黎银行(中国)有限公司在上海开张。
与深圳颇为相似，上海的外资银行经营状况也良莠不齐。一方面上海迎来大批外资银行的涌入，另一方面也遭遇外资银行的撤离现象，其撤离的外资银行数量甚至较深圳为多，且主要以日资银行为主。
2002年4月，三井住友、日联、瑞穗实业和东京三菱等四家日资银行由于国内母行合并的缘故，其在上海的分行家数由最多时的12家减少至4家。而东京三菱则在撤离上海分行的同时，保留了其在深圳的分行。
一位中资银行的人士分析，日资银行的撤离原因与欧资银行不尽相同，主要是受日本国内总行持续经营亏损的影响。进而，为了摆脱巨额不良资产的困扰，日本银行业掀起了一股合并浪潮，这种母公司级别的购并波及到其在华的金融机构，以致出现日资银行中国地区分行的整合、撤并现象。
“当然，我国对外资银行营业税优惠政策的取消，也使中国市场的吸引力有所削弱。此外，业务拓展受限制，市场情况了解不深入也是外资银行撤离的原因。”这位人士说。
外资行不良率高
虽然在中国市场的处境有着诸多不如意，选择撤离的外资银行毕竟是少数，多数外资行仍然坚守市场并进一步扩大业务量。
汇丰银行中国华南区工商业务总经理林询认为，目前是银行业的利薄期，各家银行基于不同的战略考虑，或进入或退出中国市场，但汇丰银行的中国攻略是坚定的，因为中国被视为汇丰银行未来发展的动力火车头。他说，汇丰银行集团主席一年里起码要去北京两次，与银行业监管层有一定接触，相信中国市场会给集团带来更多的贡献。
此前，法国兴业银行亦对外表示，将加大对中国市场的拓展。而一位已撤离上海的某日资银行有关负责人也说，因为日本企业普遍看好中国市场，该行的本意并不想撤离中国，，虽然目前由于国内不良贷款等因素暂时撤离了，但将来一有机会，仍会卷土重来。
“抛开撤与进的问题，在业务经营上，外资银行也有着诸多的问题，突出的问题就是不良率居高不下。”对外经济贸易大学金融研究所所长邱兆祥教授说。
邱兆祥说，据中国人民银行有关资料显示，在华外资银行不良贷款率普遍较高，截止到2002年底，不良贷款率超过90%的有7家，超过20%的有24家，而其他违规操作行为亦严重。
针对这些问题，中国银监会宣布，将加强对外资银行的监管，并将在未来2～3年时间内对所有驻华外资银行进行现场检查。
当美联银行在华代表处因越权开展经营性业务被银监会处罚之后，银监会主席刘明康随即又向外资银行宣布了三条铁律：第一，不允许外资银行私自或变相突破对人民币客户对象和地域范围的限制；第二，外资银行要严格遵守中国法律法规；第三，外资银行应结合在华业务的特点，对母行政策、规章制度和内控机制进行适当修订，提高风险控制措施的有效性。
对于外资银行的不良贷款与违规经营问题，邱兆祥开出了一剂药方。“诚然，水土不服是造成部分外资银行撤离的一个主要原因，但从长远考虑，中国市场决不能丢。现在的情况是，一方面要做到增进了解，合规合法经营；另一方面要调整战略，多从长远考虑，不因一时一地得失为虑。”
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央行有苦自知 不合时宜的8400亿邮政储蓄
商务周刊/钟加勇
被赶入市场的8400亿邮政储蓄让央行有苦自知
眼下，8400亿的邮政储蓄资金正在通过跟商业银行“协议存款”等方式间接地进入了市场。这实际上给目前出现过热、存在通货膨胀的中国经济平添了
许多压力。正在千方百计控制银行贷款、收缩银根的央行，不知不觉间却做了一件加大货币供应量的事情。
早在9月1日，央行发出通知，要求从8月1日起邮政储蓄新增存款转存央行部分，按照金融机构准备金存款利率计付利息。这意味着，一直被央行“包养”的邮储从此要自谋出路。截至8月高达8464亿元的邮储资金，犹如一只“困虎”，要放归“野外生存”。
“早该做的时候不做”，曾经在央行研究局工作的陆磊向《商务周刊》表示他的担心，央行选择这个时候公布邮政储蓄的转存利率按央行的准备金存款利率执行，直接导致这部分资金间接入场(邮政储蓄不能直接放贷)，进一步加大了广义货币给现时经济带来的影响，削弱了央行系列紧缩银根措施的效果。
陆磊据此认为，这是“一项不合时宜的举措”，其行为与宏观调控是背离的。而当初成立邮政储蓄的初衷，正是要在通货膨胀严重的情况下，以邮政储蓄帮助回笼货币。其实，央行并不是不知道这其中的利害，而是“想来想去，不得不推出，因为总算可以尘埃落定了”。
长期以来，央行对邮储支付高额存款利息实际上已经成为央行沉重的财务负担。按照8400亿元和4.131%的转存利率推算，央行一年就要支付给邮政347亿元之巨。即使央行把这些资金全部以最高档再贷款利率(3.24%)转贷给商业银行，也仍然要承受0.891%的贴息损失，共计74亿多元。
同时，央行对邮政储蓄还无法监管。在高利息驱使下，邮储部门普遍实行各种激励方式吸引储户。按照现行金融法规，央行也只能检查邮储账目，而无权查看邮政局的全部财务收支、费用和利润报表。结果，邮储收支账目与邮政局的全部财务收支并账核算很容易逃避监管。
更令央行担心的是，邮储高利率转存干扰了当前的国家货币政策。政府一段时期以来采取稳健的货币政策，刺激需求，扩大消费。但是，邮储转存款的高利率刺激的却是存款的积极性，从2000年邮储的4578亿元存款余额，到2002年的7376亿元，占全国存款份额的8.48%。3年里每年增长约1400亿元，成为仅次于四大国有商业银行的第五大吸储大户。
邮政储蓄被形容为一个“抽水机”，利用其在全国1700多个县的2万多个营业网点，把农村自身积累的资金很大一部分通过邮政储蓄抽向了工业领域和城市。金融专家徐滇庆甚至上升至道义的层面指斥道：“穷乡僻壤的农民做豆腐、卖鸡蛋攒下的钱反倒流进城，被国有企业占用了……邮政储蓄变成了从农民身上吸血的工具。”
陆磊认为，央行此举从改革方向的角度看是对的，其意是让邮政储蓄建立一种更灵活的机制，能随行就市。但他同时指出，关键在于央行能否利用转存款利率，增减利差，建立一个灵活的定价机制，让邮政储蓄在经济紧缩和膨胀之间起到调节作用。
“但目前的状况是分开考虑的。”陆磊说，“因此才会出现央行为推出这头改革，已经顾不了那头的局面。”
现在，央行对新增邮政存款只执行1.89%的转存利率，实际上就逼迫邮政储蓄要从以往的政策性收益套路中走出来，逐步转到市场性收益为主的轨道上。因为1.89%的转存利率比一年期存款利率1.98%还要低。邮政储蓄必须要为自己的新增存款寻找新的出口。没有多少金融经验的邮政储蓄，实际上必须直接面对风云诡变的金融市场。
从目前市场情况看，国债投资回报率和银行间拆借利息或大额存款利息一般都在3%上下，邮政储蓄和商业因银行双方通过协议约定利率，不同的机构，不同的期限，其利率也分不同的档次，大概也在3%左右。虽然大大低于央行先前4.131%的转存利率，但总比现行的1.89%准备金利率高，因此，8400亿邮政储蓄金除了极少一部分仍转存央行外，大部分资金实际上已经进入市场。
几乎可以肯定，未来邮政储蓄不会拥有放贷的权利。国务院发展研究中心金融所所长夏斌认为，未来的邮政储蓄银行应定性于以批发为主的特殊商业银行。即邮政储蓄银行不做直接面对企业的贷款业务，而是将资金批发给其他金融机构获取利差。他的理由是，从邮政储蓄的现有人员构成、知识结构以及运作方式来看，邮政储蓄部门根本不具备对贷款风险的识别和控制能力；而且目前四大国有商业银行的改革任务繁重，完全没有必要再去建造遍布全国城乡且成立后经营成果未卜的第五个国有商业银行。
作者：见习记者贾玉宝
来源：21世纪经济报道
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