<b> 【世界经理人编者按】</b>
2002年10月10日招商银行推出的“金葵花”理财，的确令人眼前一亮，在此谈几点想法和体验，与大家分享。
1995年以来，中国内地各商业银行就开始了对个人理财业务的探讨和宣传。1996年后，随着中国入世脚步的加快和外资银行的渗透，争夺个人理财业务的产品创新、营销和竞争逐步由暗流涌动到溪流潺潺，再到汹涌澎湃，颇感目不暇接。笔者作为一名银行从业人员，一直关注和思考着其动态、趋向，心态上时而亢奋，时而迷茫，有时充满期待，有时又生出几分不屑。然而，2002年10月10日招商银行推出的“金葵花”理财，的确令人眼前一亮，在此谈几点想法和体验，与大家分享。
一、“金葵花”理财是招商银行个人理财服务的新奉献
个人理财服务并不是一项全新业务，国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，产品、服务、操作和管理也相对成熟。就内容看，个人理财既包括对未来直至退休后的生活妥善安排好,力求保障生活品质不降低；也包括通过委托银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以获取满意的投资回报。从产品和品牌看，比较著名的有汇丰银行的卓越理财、运筹理财、商业理财，花旗银行的综合增值理财、贵宾理财，渣打银行的优先理财、创智理财、快易理财，等等。
但内地银行开展个人理财业务只是近几年的事，其基本轨迹大致是：1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立私人银行部，客户只要在该部保持最低10万元存款就能享受多种财务咨询服务；1997年，工行上海分行向社会推出包含理财咨询设计、存单质押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财系列服务；1998年，工行上海、浙江、天津等5家分行，进行个人理财试点；1999年，建行在北京、上海等10个城市的分行建立了个人理财中心；2000年，工行上海分行举行杨韶敏等6位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动，首次出现以员工名字做服务品牌；2001年，农行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务；2002年，招行面向全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾问服务、易贷通、投资通、居家乐理财规划等专业服务。工行则推出“幸福快车”、“理财金账户”，建行也推出“金秘书理财”、“乐当家”。
由上可见，个人理财业务经历了一个不断深化的演变。招行“金葵花”理财虽然推出时间较晚，但招行事实上早已涉足个人理财。1995年7月，招行推出面向个人，集本外币、定活期储蓄存款集中管理和代理收付、转账划拨等功能于一体的“一卡通”，其代发工资、代扣缴水电费、自助转账、证券转款、刷卡消费、电话银行等多项服务属于初级的个人理财内涵；1998年，招行又在“一卡通”基础上推出“一网通”网络银行服务，相继开通了网上个人银行大众版和专业版、手机银行、掌上银行等业务。1999年以来，深圳地区个别支行也设立了专门的“个人理财中心”。在“一卡通”、“一网通”的平台上，招行先后推出全国通存通兑、异地商户消费、ip电话、自助缴费、银证转帐、境外汇款、银证通、银基通、自助贷款、个人外汇实盘买卖等近30项业务和功能。可以这么说，“一卡通”是招行最早的理财载体，具备了各项理财功能，而“一网通”、手机银行和电话银行等则是个人理财渠道的进一步延伸。
但招行真正具有典型意义的个人理财则是“金葵花”理财。现已推出的服务品种非常丰富，如一对一理财顾问，专享理财空间（贵宾室和贵宾窗口），定制理财信息，多种超值优惠，全国漫游服务，24小时在线咨询，“易贷通”、“投资通”、“居家乐”三大理财套餐，其中包括“安家易”、“购车易”、“周转易”、“消费易”、“求学易”、“银证通”、“银基通”、“外汇通”、“债市通”、“券商通”、“存钱易”、“购物乐”、“缴费易”、“电信省”、“转账通”、“游天下”、“放心存”、“学无涯”、“银信通”、“支票便”，等等。她凝结了招行人的勤劳、敬业和创新，既是对招行原有各项个人理财功能的继承、整合、发展和提高，具备典型个人理财业务的全部要素，标志着招行由提供理财工具客户自主理财，向细分客户、全面提供各种综合理财服务、主动代客理财的转变，也是国内商业银行个人金融业务的大集成和综合提升，是国内迄今功能最全的个人理财优质品牌。
二、“金葵花”理财昭示了个人理财的新趋向
以往由于市场发育的不完善和个人财富的有限性，国内个人银行服务仅局限于储蓄、代收代付等简单业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，特别是中国入世以来，个人理财业务逐渐由概念到产品，并成为金融创新最活跃的领域。但事实上大家对于何谓个人理财业务，该业务应该对谁做、应该做什么、可以做什么、如何做、谁来做、银行和客户各自的付出与报酬是什么，认识并不完全清楚和一致，名称和做法也不尽相同。
然而，正如一位经济理论大师所言，“理论的概念，必须要由大规模积累的实践经验来完成”，我们对个人理财业务的认识在实践中逐步深化和形成，招商银行的“金葵花”理财就反映了这种对个人理财比较全面、深刻的认识，她是国内银行个人理财业务的集大成者，更代表了商业银行个人理财业务的发展方向。具体来说：
首先，个人理财是面向高端自然人客户的有“门槛”的服务，而不是面向所有客户。招行根据自己的情况，将“金葵花”理财的客户对象确定为在同一分行所有个人账户的资产在过去一个季度内日均折人民币不低于50万元，符合条件者自动成为服务对象，发给“金葵花”理财贵宾卡，主动提供服务，体现了客户细分和个性化服务的要求。
其次，个人理财是银行提供各项优质服务的品牌与平台，并且是“一站式”综合金融产品，不是单一的产品，而“金葵花”理财正是招行面向高端客户提供招商银行各项个人银行产品和服务的平台和品牌，通过这个载体，利用银行的网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，向客户提供包含了所有能向个人提供的理财服务和产品。
第三，个人理财应当是“一对一”的专项服务，体现对贵宾客户的专业、个性化和优惠服务。招行“金葵花”理财为每一位贵宾客户配备了专门的客户经理，客户经理都进行了理财知识与技能的专门培训，客户经理为“金葵花” 客户“一对一”及时、专业地推介为客户量身定做的各项理财新产品和服务，提供理财套餐、中长期理财规划，以及丰富的外汇、基金、证券等专业投资资讯。
第四，个人理财应当有符合理财内涵的产品和服务。个人理财的本义是确定阶段性的生活与投资目标，调查客户的实物性资产、现金收支流，为客户分析和规划人生不同阶段（如青年期、成熟期、退休期）的财务状况，根据客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套实现个人资产效益最大化的中长期个人理财规划，相应提供更有针对性的综合化的差异性理财产品和服务。基本上应涵盖负债、资产、中间业务及理财顾问服务等方面，横跨银行、证券、保险等多个领域，以满足客户的娱乐、生活保障、投资、健康等需要。客户在理财顾问建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息。招行“金葵花”理财所提供的“易贷通”、“投资通”、“居家乐”等理财套餐服务完全符合以上特质，并且还将进一步丰富品种。
来源：中国营销传播网
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