少儿投保宜重“保障”

　　张女士希望为刚出生的儿子储蓄教育费用。保险专家向她推荐了ａ、ｂ两种产品。张女士发现，两种产品的保费差别很大。如果想投保５万元，购买ａ产品，自己要在１５年间每天给儿子存１２元。ｂ产品每日的负担只是ａ产品的一半，只需存６元，但缴费期长了３年。是不是ｂ产品一定比ａ产品好呢？张女士注意到，原来ａ产品更注重对投保人的保障，ｂ产品则更注重兼顾被保险人和投保人双方的利益。两种产品的保险范围也各有侧重。

　　保险专家说，购买保险时一定要根据自己的切身需要，因需投保。一般来说，父母为子女投保主要存在以下几种需要：一、解决子女医疗费用，特别是大病医疗费用；二、筹措教育基金；三、保证子女在父母发生意外后能正常生活。此外，在保险返还上也应当明确，是侧重对被投保人（子女）的保障还是侧重对投保人（父母）的保障。

　　专家建议，为少儿购买保险宜以保障型为主。以教育型少儿保险为例，专家认为，以保险的形式为子女建立教育基金，一方面可以达到强制储蓄的目的；另一方面，目前不少保险公司的教育型少儿险均将教育基金与子女身故保障设计在一起，相比储蓄或基金等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。

　　也正因为如此，理财专家认为，父母如果只是从“保证子女正常生活”的角度出发，为子女投保时不宜连子女的“养老”都包办。保险专家认为，子女成人后组建自己的家庭，有自己的工作收入，相应地也会作出自己的保险规划，父母太为子女考虑反而会在一定程度加重整个家庭的开支。专家建议，为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人自身年收入的５—１０倍；保险费为投保人年收入的１０％—２０％。