在争议声中“以房养老”来了。住房“倒按揭”带给老人幸福无忧的晚年的同时，也引发了对传统家庭伦理观念的冲击。人们能否欣然接受它，能否真的从中受益？
通过保险机构以“按月付款”方式购买老年人身后的房屋产权，帮助老人实现“以房养老”，这一流行于欧美的模式今年10月首次在我国推出。“以房养老”模式的推动者、中国房地产开发集团前总裁孟晓苏透露，我国首个主营“以房养老”的保险公司“幸福人寿”已通过相关部门的审批，将正式挂牌营业。
什么是“以房养老”
“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。这种模式专门针对有产权房的老年人。老人可以将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构，按月从该机构领取现金养老。老人身故后，由该机构收回房屋进行销售、出租或拍卖。这相当于专业机构通过分期付款的形式，收买投保人的房屋产权，类似于将银行的住房抵押贷款“反过来做”，只是介入者不是银行而是保险公司而已。投保人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。这一险种的推出，显然能够真正实现以房养老。
除了以上“标准的”领取养老金的做法外，实际上还有很多衍生方法。比如，有些是老人先领取一部分钱，其余的部分再按年月逐步领取；还有的本身就有养老金或退休金的老人，会选择领取固定年限的养老金；还有的老人一边进行“倒按揭”，一边还给自己投保了其他的保险品种等。
此外，还有一些非标准的做法，比如，有些老人愿意住在养老院，而不是身故后才交出房屋，这样专业机构就可以提前收回房屋，养老金定期支付老人居住在养老院的钱等等。
“以房养老”的风险
根据国外的成熟做法，“以房养老”模式会设置一些特别的方法降低投保人的风险。例如投保人在投保后存活时间低于某个下限时，保险公司将启动特别补偿，而投保人的子女也将享受优先优惠赎回房产的权利。另外，投保人存活时间越长，保险公司获利就越少，因此投保人可能会担心存在道德风险。但实际上，按照目前的监管体系，保险公司伤害投保人人身安全的成本远远超过获利，因此这一风险可以有效防范。
据悉，通过“住房反向抵押贷款”实现以房养老，在欧美已运作多年且相当成熟，在我国却直到2003年才由孟晓苏提出。这项业务的面世一直困难重重。孟晓苏告诉记者，其中最大的阻力不是来自市场，而是保险机构因担心房价下跌风险所产生的犹豫。虽然银行机构一直对这种模式感兴趣，但由于担心评估和经营层面难度较高，均止步于研究层面。
在推动产品入市受阻后，孟晓苏决定筹建“幸福人寿”保险公司开发这一险种。目前，幸福人寿已逐步完成了股东募集、企业注册等筹备工作和相关审批程序，10月挂牌开业，主营“住房反向抵押贷款”。
中年人有望真正受益
据了解，10年前，正是在孟晓苏的推动下，我国推出了个人住房抵押贷款业务，逐渐发展成为优良的支柱型消费贷款品种。对于“反向抵押贷款”的前景，孟晓苏同样有信心。孟晓苏说，公房出售让不少老年人用较低的价格买下了价值较大的房产。但这些“家产万贯”的老人实际的可支配月收入往往很少，而通过“反向抵押贷款”，可以使老年人的自住房产在其有生之年逐渐变现用于养老，同时又能继续使用房屋。
专家指出，随着这项业务的成熟以及人们观念的变化，“以房养老”的接受程度将逐步提高，现今四五十岁的中年人有望成为真正的受益者。
相关阅读：
寿命短的人，通常身上有“2白，2厚”，如果占一条都要多加注意
你老了吗？三件事做得“慢”，说明真老了
人到了多少岁才算是老人？或许这个答案会让你想不到
专家支招：老人踮脚走路有利健康？
老年人冬天早起需要注意什么
